Parlak bir iş fikrine sahipsiniz ancak sermaye sıkıntısı mı yaşıyorsunuz? Banka kredisi çekip girişiminizin başlangıç masraflarını karşılamaya ne dersiniz?Nasıl mı? Elbette ki bankalara güven verecek yüksek bir kredi notuyla. Çünkü kredi çekmek veya kredi kartı almak istediğinizde bankaların yapacakları ilk şey, bankacılıktaki kimliğiniz sayılabilecek kredi notunuzu değerlendirmek olacak.Peki, ya notunuz düşükse?
Son araştırmalara göre, insanların %12’si kilolarını başkalarıyla paylaşmaktan çekinirken, %30’luk kesim ise kredi notlarını dillendirmekten kaçınıyor. Ne şaşırtıcı değil mi?
Kilonuzu değiştirmek son derece meşakkatli bir iş. Bazıları kısa sürede ideal kilosuna ulaşırken, bazıları için bu aylar belki de yıllar demek. Şok bir diyet uygulamaksa kilo sorunlarını çözmede yetersiz kalıp insanları sağlığından edebiliyor. Anlayacağınız, kilolardan hızlı ve zahmetsizce kurtulmanın yolu yok.
Ancak, kredi notunuzu yükseltmek o kadar da zor değil. Hatta kilo vermeye oranla daha hızlı bir süreç olduğu dahi söylenebilir.Buradaki ‘hız’ kavramı en az ideal kiloyu yakalama hızınız kadar göreceli. Olumlu bir gelişmeye şahit olmak en iyi ihtimalle 30 ila 60 gün sürebiliyor. Süreci hızlandırmaksa büyük ölçüde sizin elinizde.
Hal böyleyken, bir yandan kanepenize kurulup önünüzdeki cipsi tırtıklarken, bir yandan da internet üzerinden alışveriş yapıp masraflarınızı ikiye katlamaya uğraşıyorsanız, hayatınızdaki hiçbir şey değişmeyecek demektir. Bu yüzden artık harekete geçme zamanı!
Yapılacak ilk iş kredi notunuzun kaç olduğu bilgisine ve kredi risk raporunuza ulaşmak. Sonrasında günlük hayatınızı derinden etkileyecek bu notu daha da yükseltmenin yollarını aramaya başlayabilirsiniz. Tam da bu amaçla, size kılavuzluk edeceğini düşündüğümüz bir liste hazırladık. Öncelikle kredi notunuz hangi aralıkta olması gerektiğine bir bakalım:
| Kredi Notu Aralığı | Risk Grubu | Kredi Kullanma İhtimali |
|---|---|---|
| 700-1099 | Orta Riskli | Düşük |
| 1100-1499 | Az Riskli | Gelire Bağlı |
| 1500-1699 | İyi | Yüksek |
| 1700-1900 | Çok İyi | Çok Yüksek |
İşte kredi notunuzu hızlıca yükseltmenizi sağlayacak taktikler:
1. Olası hataları düzeltmeye çalışın.
Her işte az da olsa hata payı vardır. Kredi risk raporu hazırlanırken de yanlışa düşülebilir. Şüpheli durumları belli internet sitelerine ait forumlar üzerinden tartışıp masaya yatırabilir, herhangi bir açık yakalarsanız da düzeltme yoluna gidebilirsiniz.
2. Banka yetkilileriyle uzlaşın.
Geçici süreyle bir işsizlik dönemi yaşayıp kredi kartı borcunuzu ödeyemediğiniz olmadı mı hiç? Bu durumun kredi notunuzu ne denli derinden etkileyeceğinden haberiniz var mı? Cevabınız evetse kredi sağlayıcınızdan yani bankanızdan söz konusu borcu veya tahsil aşamasındaki herhangi bir borç hesabını “silmesini” talep edebilirsiniz. Hesabın kalan bakiyesini tek seferde kapamayı teklif edeceğiniz bir dilekçe yazın, eğer bankanız borç hesabınızı “Hesap anlaşmalı olarak ödendi” ibareli bir raporla kapatabilir veya kaydı tamamen silebilirse kredi notunuzu yükseltmek için bir şans yakaladınız demektir. Belirtmeden geçmeyelim, ödeme yapmadan evvel, bankanızdan bu tarz bir rapor alabileceğinizden emin olmalısınız.
Ayrıca “iyi niyet” uygulamalarından da yararlanabilmeniz mümkün. Sicili temiz, düzgün bir kredi kartı kullanıcısıyken geçici bir işsizlik dönemi yaşadığınızı varsayalım; bir ya da iki ödemeyi aksattınız ve bu da kredi notunuza yansıdı. Bankanıza yazacağınız bir dilekçe ile kart kullanım geçmişinizin yani banka sicilinizin temiz olduğunu, son dönemde yaşadığınız ufak çaplı aksaklıkları kredi risk raporunuza dâhil etmemelerini rica edin. Bu gerçekleştirilmesi imkânsız bir talep değil.
3. Limit kontrolü yapın.
Bankaları güvenilirliğiniz konusunda ikna etmenin baş şartı bankaların sunacağı ürün ve hizmetlerden yararlanmak. Kredi kartları ise bu ürünlerin başında geliyor. Bu nedenle, bilinçli bir kredi kartı kullanımı, yeni işinizi kurma sürecindeki büyük boyutlu kredi ihtiyaçlarınızı gidermede size artı puan kazandıracaktır.
Gelin bir de neler yapabileceğinize bakalım.İlk işiniz raporlanan kredi limitinizin miktarını bilmek olmalı.Eğer kredi sağlayıcı banka gökten zembille inmiş gibi geliveren kredi limitinize dair bir açıklamada bulunmamışsa, bir an evvel yapmalarını sağlayın. Bunun yanı sıra, yaptığınız harcamanın mevcut limit oranının altında olup olmadığından da emin olmanız gerek. Sürekli limit aşımı sorunu yaşıyor gibi görünmek istemezsiniz.
4. Birden fazla kredi kartı kullanın.
Birden fazla kredi kartı kullanmak kredi notunu olumlu etkileyecektir, tabi aşırı yüklenmediğiniz ya da ödemeleri düzenli yaptığınız sürece. Başka bir deyişle “bilinçli” bir kredi kartı kullanıcısı olmanız gerekiyor.
Kredi kartı edinmekte sıkıntı yaşıyorsanız, teminatlı kredi kartlarını tercih edebilirsiniz.
5. Ek kart kullanın.
Yetkilendirilmiş kullanıcı olun. Bunun anlamı şu; arkadaş veya akrabalarınızdan birini ikna edip, kendisine ait mevcut kredi kartı hesabına bağlı bir kart kullanıyor olmak.
İnişli çıkışlı bir finansal geçmişiniz varsa, “hayır” kelimesini sıklıkla duymak sizi şaşırtmamalı. Endişelenmeyin, turnayı gözünden vurma ihtimaliniz halen daha var, özellikle de genç yaştaysanız veya kredi kartı kullanımına dair kötü bir siciliniz yoksa.
Asıl kart sahibine ne kadar harcama yapacağınız ve ödemenin üzerinize düşen bölümünü nasıl halledeceğinizi net bir biçimde belirtecek bir sözleşme metni hazırlamayı önerin. Sonrasında da üzerinize düşen sorumluluk ve görevleri aksatmadan yerine getirin. Gelirinizin üzerinde harcamalar yapmaktan kaçının. Ödemelerinizi zamanında yapmaya özen gösterin ki kart sahibi mağdur olmasın. Uzun lafın kısası, sorumluluklarınızın bilincinde olmanız şart.
6. Kredi kartı kullanım sıklığınızı azaltın.
Ne yapın ne edin bir kredi kartı edinin dedik, ama kartınızı ölçülü kullanmanız da bir o kadar önemli. Her türlü harcamada kredi kartınıza yüklenmekten kaçınmalısınız. “Kredi kullanım oran”ınız %30’dan fazla olmamalı, hatta ideal olan bu oranı daha da düşük tutmak. Uzmanların yaptığı açıklamaya göre %10 seviyelerinde seyreden bir kredi kullanım oranı ile kredi notunuzu maksimum seviyeye çıkarmak mümkün.
Diyelim ki 1500 TL limite sahip bir kredi kartınız var, ve siz her ay bakiyenin tamamını harcıyorsunuz. Yaptığınız harcamaları hesap kesim tarihi gelmeden ödüyor olmanız kredi kullanım oranınızın %100 olacağı gerçeğini değiştirmiyor. Önemli olan kredi notunuzu değerlendireceklerin bu gerçeği nasıl algıladığı: “Ahmet kredi kartı limitinin üçte ikisini kullanıyor! Ne müsrif adam!”
Peki, nakit kullanmaya ne dersiniz? Bizce denemeye değer, özellikle de kredi kartı konusunda kendinize kural koymakta zorlanıyorsanız ödemelerinizi nakit olarak yapmayı deneyin.
7. Kredi limitinizi yükseltin.
Bankanızdan limit artırım talebinde bulunun, 1500 TL olan kredi kartı limitinizi 3000 TL’ye çıkarmak gibi. Bu konuda azami bir dikkat şart, çünkü limit artırımı yönteminin işe yaraması için, harcama dengenizin değişmeyeceği konusunda kendinize güveniyor olmanız gerekiyor. Aksi takdirde kendinizi kredi limitinizin %66’sını kullanıyor halde bulmanız kaçınılmaz olacaktır. Böylesi bir durumun hakkınızda (ve tabi ki kredi notunuzda) ne denli olumsuz izlenimler yaratabileceğini düşünsenize!
8. Kredi kartlarınızı iptal ettirmeyin.
Her hangi bir kredi kartını iptal ettirmek mevcuttaki kredinizi de tehlikeye atabilir ki bu hiç de istenen bir durum olmaz. Bunun yerine kartınızı aktif tutmak için düzenli ödeme talimatı verebilir, hizmet faturalarınızı bu yolla ödeyebilirsiniz. Bütçenizde buna ayırabileceğiniz bir yer olduğundan eminiz.
9. Farklı kredi türlerinden yararlanın.
Farklı türden kredi kullanımı kredi notunuzda ılımlı bir artışa sebep olabilir. Örneğin bireysel ihtiyaç kredisi çekmiş, araç veya ev alımı için ya da beyaz eşya alımında taksitlendirme yapabilmek adına kredi talebinde bulunmuş olabilirsiniz. Bu noktada, %100 güvendiğiniz firma ya da şirketlerden ve ödeme koşullarını karşılayabileceğiniz miktarda bir kredi çektiğinizden emin olmanız şart.
10. Faturalarınızı zamanında ödeyin.
Şakası yok. Ödeme geçmişiniz-atladığınız taksitler ya da geç ödedikleriniz de dahil olmak üzere kredi notunuzda en okkalısından bir düşüşe(%35 oranında) sebep olur. Eğer son günlerde unutkansanız ya da yalnızca kafanız dolu ise (küçük çocukları olan ebeveynlere selam olsun!)ödemeleriniz için otomatik ödeme talimatı verin. Emin olun, yöntemin kredi notunuza etkisi faturaları gününde ödemekle eş değerde.
11. Ayda iki kez fatura ödemesi yapın.
Kredi kartı limitini zorlamak pek de iyi bir şey sayılmaz. Limitinizin 3000 TL olduğunu varsayalım, ay sonu harcamanız da(araba tamiri, doktor masrafları, çocuklar için uçak bileti, vs…) 2900 TL olsun. Hesap kesim günü geldiğinde borcun tamamını ödemeyi düşünüyor olabilirsiniz, ancak o zamana kadar bir başka karta yüklenmek durumunda kalacaksınız gibi gözüküyor.
Bunun yerine, bir ödeme hesap kesim tarihinden önce, bir ödeme de son ödeme tarihinde yapın. Yaptığınız bu ilk ödeme kredi notunuzu değerlendiren birimlerin gördüğü son bakiyeyi düşürecek, ikinci ödemeniz ise dönem veya gecikme faizi ödemeyeceğinizin garantisi olacak.
Unutmayın, bu taktikleri hayata geçirip bilinçli bir kart kullanıcısı olduğunuz takdirde, kredi notunuzun yükselmemesi için hiçbir sebep yok.
